PostaБизнес

#PostaБизнес. «Умерьте свои аппетиты»: финансовый и инвестиционный эксперт Артем Андреев — о том, как управлять своим бюджетом в пандемию

20 октября 2020

Ляля Киселева
старший lifestyle-редактор

По данным Сбербанка за 2019 год, 43% россиян живут от зарплаты до зарплаты, тратя весь свой доход, причем независимо от его размера. Также более 80% не планируют свой бюджет и не пытаются контролировать свои расходы. Конечно, 2020 год внес свои коррективы в наши финансы. Однако, похоже, многие все еще не поняли, что пора кардинально пересмотреть свои отношения с деньгами: в этом августе банки выдали на треть больше кредитов физлицам, чем в прошлом году. Но есть и те, кто все же задумался о своем благосостоянии и о том, как в условиях пандемии и карантина планировать свой бюджет, стоит ли совершать крупные покупки и как вообще пережить этот непростой период с минимальными финансовыми потерями. Мы решили обо всем этом поговорить с Артемом Андреевым, экспертом по финансам и инвестициям (в том числе, по альтернативным инвестициям и финансированию для малого и среднего бизнеса), а также по частному банковскому обслуживанию и управлению благосостоянием (Wealth Management, Family Office & Private Banking ). Артем получил профильное образование в МГИМО и на сегодня имеет более чем 20-летний опыт работы в международных и российских банках и институтах развития. А еще он является экспертом по люксовым и спортивным суперкарам.

— Многие сейчас вообще впервые задумались о том, чтобы планировать бюджет и откладывать деньги, создавать «подушку безопасности», а не жить от зарплаты до зарплаты. Что вы им посоветуете, с чего начать?

— В любом случае планирование бюджета жизненно необходимо — есть ли у тебя 100 000 рублей или миллион долларов. Бюджет состоит из расходов и доходной части. Доход может быть как активный — это поступления от вашей основной рабочей деятельности, так и пассивный — который приходит от сдачи в аренду недвижимости (загородный дом, квартира, гараж), сдачи своего автомобиля в аренду Яндекс.Такси и т. д. То есть это доход, который вы получаете независимо от того, работаете вы или нет. В идеале выстраивать свою финансовую модель необходимо таким образом, чтобы ваш пассивный доход имел, как минимум, определенный стабильный размер, покрывающий ваши обязательные платежи (расходы на аренду квартиры или дачи, оплату коммунальных услуг, продукты, телефон, интернет, расходы на детский сад / школу / обучение и пр.), и, как максимум, увеличивался с течением времени.

Тем самым вы освобождаете свое время для жизни — общения с семьей, друзьями, путешествий и других приятных моментов.

Прежде всего нужно сесть и прикинуть, какие у вас расходы в месяц: это должны быть базовые расходы — аренда жилья или ипотечные выплаты, оплата коммунальных платежей, бензин и обслуживание автомобиля или же траты на общественный транспорт, расходы на интернет и телефон, и далее — сколько уходит на развлечения — кафе, рестораны, кино, театр. Это некая переменная составляющая ваших расходов: то есть вы можете пойти как в дорогой, так и в бюджетный ресторан, сходить или не сходить в кино, в театр, на выставку, в клуб, сделать себе какой-то приятный подарок или отложить эти траты на будущее. Эта часть расходов изменяется по вашему желанию: можно пойти в фешенебельный дорогой ресторан, а можно заглянуть в стритфуд-заведение с уютной атмосферой, потратив существенно меньше. При необходимости эти расходы можно свести вообще до нуля, питаясь и смотря кино у себя дома, не меняя принципиально качество жизни по основным направлениям (здоровье, здоровая еда, базовая одежда, жилье, связь).

Вернемся к доходной части: помимо основного дохода с места работы вы можете вписать сюда также дополнительный заработок, который носит временный характер (одноразовая подработка либо фриланс на различные компании). Необходимо четко осознать: нельзя полностью тратить доходную часть!

Нельзя ни в коем случае тратить больше, чем вы зарабатываете.

Не залезайте в кредиты без крайней необходимости и уж тем более не рефинансируйте банковские кредиты в МФО (микрокредитные организации) по чрезвычайно высоким процентным ставкам!

«Умерьте свои аппетиты»: финансовый и инвестиционный эксперт Артем Андреев — о том, как управлять своим бюджетом в пандемию

Позволю себе обратить ваше внимание на европейский опыт: там богатые (уровень состояния свыше 1 млн долл.) и ультрабогатые семьи (уровень состояния свыше 10 млн долл.) зачастую тратят не такие уж большие деньги на «базовые» потребности. У них могут быть дома за миллионы евро, квартирка где-нибудь в Монако за 2-3 миллиона евро, но при этом владелец всего этого может ездить на метро, одеваться, условно, в Zara, то есть, очень просто, и не питаться каждый день в люксовых ресторанах, а иметь дома базовый набор здоровой еды. Ferrari, Bentley и Rolls-Royce будут использоваться при этом в основном для статусных мероприятий, а обычная машина — для банальных поездок в супермаркет, отвезти детей в школу, добраться до работы. То есть весьма состоятельные европейцы, с которыми у меня есть достаточно большой опыт общения, часто ведут довольно аскетичный «базовый» уровень жизни. И более того, особенно сейчас имеют привычку жестко контролировать, а зачастую и сокращать свои «необязательные» расходы на товары и услуги «не первой необходимости». А если это так называемые «старые деньги»: когда ребенок изначально родился в обеспеченной семье, бабушки и дедушки в которой не испытывали недостатка в деньгах, человеку с детства прививается привычка не тратить много, а тратить осознанно, разумно и взвешенно, и не «выпячивать» свои деньги. Лишь интеллект и «мозги» дозволено демонстрировать сообразно сложившейся ситуации.

Мы же понимаем, чтобы чувствовать себя счастливым, совсем нет необходимости тратить безумные деньги! Если ты удовлетворяешь свои базовые потребности — это уже прекрасно!

Как говорят британцы, есть вещи уровня must have (базовые потребности), а есть уровня nice to have (Ferrrari, яхта, дом на Лазурке, частный самолет и т.д.). Процитирую немецкого экономиста Германа Госсена, который озвучил закон убывающей предельной полезности, отражающий взаимосвязь между количеством потребляемого блага и степенью удовлетворенности от потребления каждой дополнительной единицы. Переводя на читабельный русский язык с языка финансистов, если вы голодны, первый съеденный бигмак принесет вам максимальное удовольствие и удовлетворение вашего голода будет также максимальным.

Проще говоря, кайф от первого бутерброда, когда вы реально голодны, будет максимальный.

Второй и последующие бутерброды не принесут вам такого же кайфа и утоления голода. Так же и с любым предметом — первая машина, первый дом, и т. д. Все последующее уже, по большому счету, излишество или nice to have (неплохо бы владеть этим, но совершенно не обязательно).

— А что же тогда делать с тем, что осталось после базовых расходов?

— Эти деньги, как минимум часть того, что остается после обязательных расходов, я рекомендую откладывать. У каждого должна быть сформирована так называемая «подушка безопасности». И лучше формировать ее по умолчанию, откладывая в обязательном порядке определенную сумму каждый месяц на депозит до востребования. Если говорить о суммах, то как минимум 100-200 тысяч должно быть зарезервировано на непредвиденные расходы (на банковском депозите до востребования) в каждой семье, в каждом домохозяйстве. Именно не на срочном вкладе, а на депозите «до востребования», с которого вы в любой момент можете снять средства без дополнительных штрафов за досрочное расторжение договора. Обычно это тот уровень, который покрывает ваши необходимые потребности на 3 месяца вперед (то есть, если вы потеряете работу, вы сможете не беспокоиться за себя и своих близких в течении 3 месяцев, за которые вы сможете найти новую работу, обеспечив денежный поток своей семье).

Если у вас нет «подушки безопасности», нельзя даже думать об инвестициях и делать вложения денежных средств в срочные банковские вклады или еще того хуже пытаться инвестировать в облигации / акции, потому что все это не позволит вам в случае необходимости быстро забрать свои средства без потерь (выплаченные вам проценты вы потеряете и, возможно, заплатите штраф за досрочное закрытие вклада).

Всегда тщательно читайте весь текст банковского договора перед подписанием!

Особенно написанный мелким шрифтом в разделе Disclaimer («Освобождение от ответственности»). Напомню, ваши банковские вклады на сумму, не превышающую 1,4 млн рублей, застрахованы государством. Все, что свыше этой суммы, вы размещаете в банках на свой страх и риск.

Понимание того, что вы в любом случае справитесь с обязательными расходами — это уже хорошо. Не стоит «вестись» на все эти призывы экспертов в СМИ вложиться в валюту или криптовалюту, акции, паевые фонды, МФО, и т. д., и т. п. У вас просто будут «улетать» деньги на комиссию банку, который не может вам гарантировать доходность от вложений (кроме ставки по денежному депозиту на определенный срок, который жестко фиксируется в договоре), поскольку волатильность (то есть колебания стоимости) любого актива (валюта, акции, облигации) в кризисные времена увеличивается, и соответственно значительно возрастают ваши риски потерять вложения.

— Стоит ли сейчас совершать крупные и давно запланированные покупки — машину, квартиру, например, на которые часть денег накоплена или полная сумма есть, или лучше эти деньги придержать?

— Вопрос очень актуальный. Ответ будет зависеть от типа покупки: если это машина — это одно, если это квартира — это другое. Если речь идет о квартире в Москве до 10, скажем, миллионов, то сейчас это самый популярный вариант на рынке недвижимости. Агентства недвижимости работают сейчас в основном на mass market, продавая квартиры до 10 миллионов рублей. Свыше 90-100 миллионов квартиры тоже продаются, есть такие штучные сделки, они тоже проходят, но это мы не будем рассматривать. Если говорить о квартирах до 10 миллионов, то, полагаю, это скорее квартира не для инвестиции, а для жизни. Если стоит вопрос о том, продолжать ли снимать жилье и ждать с покупкой квартиры, пока закончится пандемия, то я бы посоветовал сесть и сравнить свои расходы по аренде на ближайший год с выплатами по ипотеке, которую можно сейчас взять.

Если цифры будут примерно одинаковыми, мой совет — конечно, покупайте квартиру.

Через 10-15 лет ипотеки вы, вероятно, ее уже выплатите. Основное, что нужно сделать — внимательно читать ипотечный договор, чтобы в случае досрочного погашения не «налететь» на дополнительный штраф. Это частая ситуация. Вообще обычно говорят, что должен быть свой доктор, свой юрист, и психоаналитик (которого в России обычно заменяют друзья), а я добавлю, что должен быть и свой финансовый консультант. Поскольку вероятность того, что вы, придя в банк оформлять ипотеку, подпишете что-то, о чем будете потом сожалеть, очень высока. К сожалению, есть банки, которые стремятся не рассказывать клиентам обо всех «подводных камнях» — скрытых, завуалированных в непонятных формулировках комиссиях, штрафах и прочих дополнительных сборах, помимо процентов (плата за открытие счета, за ведение счета, за пересчет наличных, за выдачу наличных свыше определенной суммы и пр.).

Читать договор и все эти мелкие шрифты нужно медленно, максимально внимательно и с большой лупой, а лучше взять с собой грамотного финансового консультанта, либо проконсультироваться с ним заранее перед походом в банк.

Фактически, когда вы в банке (если у вас нет банковского образования) — позволю себе подобную аллегорию — вы ребенок из детского сада, который пришел в высшее учебное заведение. Поэтому нужно заручиться поддержкой того, кто сможет говорить с банком на одном языке. Найдите хорошего финансового консультанта — человека с качественным профильным финансовым образованием, прозрачным резюме и с минимум 10-летним опытом работы в банках и финансовых организациях, заплатите ему вознаграждение и чувствуйте себя уверенно. Эти расходы обязательно окупятся. Он будет вас консультировать, стоять рядом и смотреть, чтобы вы не подписали ничего, что подписывать не стоит, пока финансовый консультант вам не скажет «окей, это можете подписать». Далее, важно, чтобы выплаты по кредиту не превышали 12%-14%, а не 18%-20%, которые мне кажутся чрезмерными. Под такие проценты лучше не брать ипотеку, это очень много и повышает вероятность того, что вы ее не выплатите в итоге.

12-14%, так называемая «эффективная ставка» с учетом всех скрытых комиссий — это разумный максимум.

Лучше спокойно поснимайте жилье, иначе, если вы будете не в состоянии выплачивать ипотеку, существует вероятность того, что с квартирой — в худшем варианте развития событий — вы можете попрощаться. Важно, что ваш семейный финансовый консультант в любом случае в курсе выгодных ипотечных программ банков по низким ставками и может вам рекомендовать наиболее приемлемый вариант исходя из вашей конкретной ситуации (подчеркну, нюансов очень много).

Что касается машины: опять же здесь разное поведение рынка в зависимости от ценового сегмента. Если мы говорим об иномарках, то учитывая, что у нас сейчас евро и доллар взлетели практически на 20% за последние месяцы, то надо понимать, что стоимость иностранных машин продолжит расти с определенным временным лагом (задержкой). Сейчас еще есть небольшие запасы машин, которые были не раскуплены по старому курсу 67-80 рублей за доллар / евро, и они распродаются по старым ценам. Иногда дилеры выставляют цены на «старые» складские машины на уровне 80-90 рублей за доллар / евро. Однако что касается дорогих машин (свыше 5-6 млн руб.), то сейчас их уже практически полностью «смели», их нет в наличии. Даже на вторичном рынке найти достойную машину за 3-6 млн рублей весьма проблематично, ибо вторичный рынок также «отыгрывает» рост курса евро и доллара, увеличивая цены на машины.

Мой ответ: если у вас есть запланированная сумма на покупку машины и вы точно решили купить авто в ближайшие 2-3 месяца, то ищите/ бронируйте автомобиль здесь и сейчас.

Если вы выбираете между покупкой квартиры или машиной по цене квартиры — а перед этой дилеммой стоят многие, я бы рекомендовал купить все же жилье (если расходы на ипотеку примерно равны или незначительно выше расходов на аренду жилья).

— Сейчас в новостях было много публикаций о рекордно просроченных россиянами кредитах. Действительно, сейчас выплачивать кредиты стало еще тяжелее. Можно ли как-то получать отсрочки у банков?

— Да, это действительно большая проблема — закредитованность населения, причем многие имеют несколько кредитов в разных банках. В целом виноват в том числе, увы, низкий уровень финансовой грамотности населения. Что с этим делать?

Если вы просрочили кредит, не надо ждать, что ситуация сама нормализуется и кредит сам погасится.

Дойдет просто до того, что к вам придут коллекторы и начнутся проблемы уже другого порядка. Мой совет: не надо до этого дотягивать, нужно просто прийти в банк, объяснить ситуацию, предложить ее обсудить и прийти к какому-то компромиссу. Для банка, поверьте, гораздо выгоднее пролонгировать и реструктуризировать кредит, то есть продлить на новых условиях, чтобы только он обслуживался, чтобы выплачивались проценты. Банку выгоднее войти в ситуацию своего заемщика и немного изменить условия, учитывая общую ситуацию. Это для банка гораздо лучше, чем продавать ваш долг коллекторам, поскольку для банка это негативная статистика, это недополученные проценты. Здравомыслящий банк будет идти навстречу, разговаривать с вами, реструктуризировать кредит. Ведь иначе у него ухудшается отчетность, он получает «подзатыльник» от акционеров прежде всего. Если вдруг ваш банк не идет на компромисс — идите в другой банк. Всегда найдется другой банк, который предложит какое-то компромиссное решение, которое вас устроит.

Можно опять же взять с собой своего финансового советника, чтобы он помог провести эти переговоры и выбрать наиболее устраивающие компромиссные условия. Пассивное ожидание тут не поможет. Невыплата кредита портит вашу кредитную историю и увеличивает стоимость будущих кредитов, сужает круг банков, в которые вы можете обратиться. Да, реструктуризация будет учитываться в вашей кредитной истории, но это будет гораздо более позитивный момент, чем если просто пытаться «прятаться» от банка, будучи должником. Не берите кредиты в нескольких банках — оставьте один как ваш основной, если вы вынуждены брать кредит. При первой возможности — погасите потребительские кредиты с высокими процентными ставками. Или рефинансируйтесь — возьмите кредит под более низкую ставку.

— Три главных совета читателям — самое основное, что сейчас нужно сделать (или не сделать) со своими деньгами.

— Главный совет: успокойтесь. Будьте рациональными и ведите себя логично. Не паникуйте. Логично сейчас меньше тратить и умерить свой потребительский аппетит. Далее: точно не залезать сейчас в новые потребительские кредиты, в новые кредитные отношения. И напоследок: берегите себя и близких, хотя это не про деньги, но это гораздо важнее. Гуляйте на свежем воздухе, наслаждайтесь офлайн-общением с близкими, с друзьями, умеренно (без надрыва) занимайтесь спортом, соблюдайте здоровый баланс между работой и личной жизнью, умеренно и, главное, с удовольствием употребляйте вино и другие напитки, благодарите небеса почаще и радуйтесь тому, что у вас уже есть. Нам посылают неудачи, чтобы мы острее ощутили радость побед: испытания, пройдя через которые мы становимся сильнее; грусть, на фоне которой радость будет греть нас еще больше; дождь — лишь для того, чтобы нас наполняло счастье от вида голубого неба и лучей солнца! Все будет хорошо!